Augustus Bank получил условное одобрение Управления контролера денежного обращения (OCC) на деятельность в качестве национального банка США, который будет использовать искусственный интеллект и стейблкоины для проведения транзакций в реальном времени. Этот шаг знаменует собой редкое разрешение регулятора для банка, построенного на двух самых обсуждаемых технологиях в финансах.
Условное одобрение
Одобрение OCC не является окончательной лицензией. Это означает, что Augustus Bank выполнил начальные требования для начала процесса получения статуса национального банка, но ему еще предстоит выполнить ряд условий, прежде чем агентство выдаст полную лицензию на деятельность. Эти условия обычно касаются резервов капитала, управления рисками и соблюдения правил по борьбе с отмыванием денег — областей, где банк, полагающийся на стейблкоины и ИИ, сталкивается с дополнительной проверкой.
Стейблкоины — это цифровые токены, привязанные к стабильному активу, обычно к доллару США. Используя их для клиринга, Augustus Bank стремится обойти более медленные системы расчетов с пакетной обработкой, на которые полагаются традиционные банки. Компонент ИИ предназначен для проверки рисков и выявления мошенничества в реальном времени по мере прохождения транзакций, а не постфактум.
Как ИИ и стейблкоины работают вместе в режиме реального времени
Большинство банков проводят расчеты пакетами в конце дня. Augustus Bank хочет проводить каждую транзакцию мгновенно, используя реестр стейблкоинов. ИИ будет отслеживать каждый перевод на предмет признаков отмывания денег или мошенничества до того, как средства будут перемещены — процесс, который обычно занимает у людей-аналитиков часы или дни. Если система обнаружит подозрительную транзакцию, она может заморозить или отклонить ее за миллисекунды.
Такая скорость может привлечь компании, которым необходимо переводить крупные суммы через границы или между торговыми партнерами без ожидания традиционных банковских переводов. Но это также создает новые риски. Ошибка в модели ИИ или внезапная потеря доверия к привязке стейблкоина могут нарушить всю систему клиринга.
Что это значит для банковского дела и регулирования криптовалют
OCC с осторожностью относился к экспериментам банков с криптовалютами, выпуская разъяснительные письма при предыдущем руководстве. Но это одобрение идет дальше: оно позволяет банку построить свою основную клиринговую инфраструктуру на основе стейблкоина, а не просто предлагать услуги по хранению или торговле криптоактивами.
Для индустрии стейблкоинов это решение свидетельствует о том, что регуляторы готовы разрешить федеральным банкам использовать эту технологию, если они смогут доказать ее безопасность. Для традиционных банков это создает потенциального конкурента, работающего по другой структуре затрат — без устаревших систем, без ночных расчетов, с меньшим количеством людей-аналитиков.
Одобрение также ставит Augustus Bank под прямой надзор OCC, что означает, что он будет подчиняться тем же правилам в отношении капитала и ликвидности, что и любой национальный банк. Это может ограничить агрессивность внедрения новых продуктов, но также дает банку знак легитимности, которого не хватает нерегулируемым криптофирмам.
Следующие шаги для Augustus Bank
Теперь банк должен выполнить условия OCC в установленные сроки, хотя этот срок не был обнародован. Ему также необходимо разработать предложенную инфраструктуру стейблкоинов и системы ИИ, что, вероятно, потребует партнерства с существующими поставщиками технологий. Если банк не выполнит требования OCC, условное одобрение может быть отозвано.
Последуют ли другие финтех-компании по тому же пути, зависит от того, насколько быстро Augustus Bank перейдет от условного к полному одобрению — и будет ли модель на основе стейблкоинов работать в масштабе без сбоев.
