Upstart Holdings on saanut ehdollisen hyväksynnän Yhdysvaltain valuuttakonttorilta (OCC) Upstart Bankin perustamiseksi – tämä on ensimmäinen tekoälyyn perustuva kansallispankki. Crypto Briefingin raportoima uutinen on merkittävä askel fintech-lainanantajalle, joka siirtyy perinteisten pankkien kanssa tehtävästä yhteistyöstä oman liittovaltion sääntelemän laitoksen operointiin. Hyväksyntä koskee myös FDIC:tä ja Federal Reserveä, mikä tarkoittaa, että Upstart joutuu saman valvonnan alaiseksi kuin mikä tahansa kansallispankki.
Mitä OCC-hyväksyntä mahdollistaa
Ehdollinen hyväksyntä antaa Upstartille luvan aloittaa täyden palvelun kansallispankin perustamisprosessi. Tämä on iso juttu. Useimmat fintech-yritykset turvautuvat kumppanuuksiin olemassa olevien pankkien kanssa tarjotakseen lainoja tai talletuksia. Upstart Bank saa oman toimilupansa, mikä antaa sille enemmän hallintaa lainapäätöksistä, koroista ja asiakassuhteista. Huono puoli: se on ehdollinen. OCC:n, FDIC:n ja Fedin on vielä hyväksyttävä joukko toiminnallisia vaatimuksia ennen kuin pankki voi avata ovensa.
Upstartin tekoälypohjainen luotonantomenetelmä
Upstartin koko idea on, että sen koneoppimismallit pystyvät arvioimaan luottoriskiä paremmin kuin perinteiset FICO-pohjaiset järjestelmät. Yritys tarkastelee tuhansia datapisteitä – koulutusta, työllisyyttä, jopa lainanhakijan opintoalaa – hyväksyäkseen lainoja, jotka perinteiset pankit saattaisivat hylätä. Kriitikot ovat kyseenalaistaneet, ovatko mallit oikeudenmukaisia ja läpinäkyviä. Sääntelyviranomaiset tulevat nyt tarkastelemaan tätä tarkasti. Upstart Bank toimii testitapauksena sille, voiko tekoälypohjainen lainananto toimia kansallispankin toimiluvalla.
Sääntelypolku edessä
OCC:n ehdollinen hyväksyntä on vasta ensimmäinen dominopalikka. Upstartin on vielä täytettävä pääomatasoihin, riskienhallintaan ja kuluttajansuojaan liittyvät ehdot. FDIC ja Federal Reserve tekevät omat tarkastuksensa. Yritys ei ole kertonut aikataulua sille, milloin se odottaa täyttävänsä kaikki vaatimukset. Monimutkaisuuden vuoksi voi kestää kuukausia – tai kauemmin – ennen kuin Upstart Bank todella avaa virtuaaliset ovensa.
Upstart työstää nyt kolmen liittovaltion viraston asettamia ehtoja. Yritys kertoi aikovansa tiedottaa yleisöä, kun virstanpylväitä saavutetaan. Toistaiseksi fintechin nykyiset lainanantotoiminnot – jotka edelleen perustuvat kumppanipankkeihin – jatkuvat normaalisti. OCC:n päätös on merkkipaalu, mutta todellinen testi alkaa, kun Upstart Bank alkaa ottaa vastaan talletuksia ja myöntää lainoja omalla nimellään.
