KB国民カードとSBIホールディングスはそれぞれ、AI駆動の本人確認と暗号資産決済システムに取り組んでいる。今週確認された別々の取り組みによるものだ。両社は協力関係にはないが、その並行した取り組みは、国境を越えた取引を円滑にするために人工知能を活用する動きが高まっていることを示している。いずれもまだ探索段階にあり、ローンチ日は発表されていない。
なぜ本人確認が難しい部分なのか
国境を越えた決済は遅く、コストが高い。主な理由は、取引の相手方が誰かを確認する作業が手作業で誤りやすいプロセスだからだ。AIは行動パターン、書類の真正性、取引履歴を数秒で分析することで、これを迅速化できる。一方、暗号資産決済はコルレス銀行層を介さずほぼ即時の決済を約束する。両者を組み合わせれば、コストを削減し、従来の銀行口座を持たない人々にもリーチできるシステムが実現する可能性がある。
もっとも、それは理論上の話だ。実際には、KB国民カードもSBIホールディングスも、どう実現するかをまだ模索している。韓国のカード発行会社は、ユーザーがデジタル資産を送受信する前の本人確認手段としてAIを検討している。日本の金融コングロマリットであるSBIホールディングスは、独自の別の探索を進めている。両社とも、AIモデルを自社開発しているのか第三者から調達しているのかは明らかにしていない。
二つの市場、一つの方向性
韓国と日本は、他の主要経済国と比べて暗号資産規制に比較的オープンな姿勢を取っているが、ルールはまだ固まっていない。KB国民カードの動きは、デジタル資産を伝統的金融に統合しようとする韓国の広範な取り組みと一致する。韓国の銀行は暗号資産のカストディや決済サービスに徐々に前向きになってきている。SBIホールディングスは何年も前から日本で暗号資産に比較的友好的な金融グループの一つであり、今回の関心は驚くことではない。
不明なのは、両社がこれをどこまで進めるかだ。探索的なプロジェクトは、特に規制当局が基盤技術を承認していない場合、概念実証の段階で停滞することがよくある。AIによる本人確認は一部の銀行アプリですでに使われているが、暗号資産決済と組み合わせることで新たなコンプライアンス上の問題が生じる。AIがユーザーを誤認した場合、誰が責任を負うのか。ニューラルネットワークによる判断をどう監査するのか。これらは修辞的な問いではなく、法務チームが夜も眠れなくなる類の問題だ。
国境を越える視点
国境を越えた取引は、ここが興味深い点だ。現在、ソウルから東京へ送金するには数日かかり、手数料でかなりの出費になる。AI本人確認は、現在は人手による審査が必要なコンプライアンスチェックを自動化することで、摩擦を減らせる。暗号資産のレールが実際の送金を担える。両方の要素が機能すれば、組み合わせたシステムは従来の銀行が提供するどのサービスよりも速く安くなる可能性がある。
ただし落とし穴がある。暗号資産決済は依然として加盟店に広く受け入れられておらず、法定通貨とデジタル資産の交換にはそれ自体の手数料と遅延が伴うことが多い。本人確認のコスト削減は助けになるが、問題全体を解決するわけではない。KB国民カードとSBIホールディングスはそれぞれ別々に概念を探っているため、実際の展開は当初は自社の顧客基盤に限定される可能性が高い。
注目すべき点
両社ともスケジュールを約束していない。次の具体的なステップは実際のユーザーを対象としたパイロットプログラムだろうが、それはまだ発表されていない。現時点では研究段階の取り組みであり、静かに消えるかもしれないし、より大きな何かの基盤になるかもしれない。隣接市場の大手金融会社2社がAIと暗号資産の同じ組み合わせに注目していることは注目に値するが、どちらかが製品を投入する保証ではない。
投資家とユーザーは、今後数カ月の韓国と日本の規制当局への提出書類に注目すべきだ。KB国民カードかSBIホールディングスのいずれかが探索からテストへ移行すれば、技術が現在の発表が示唆するよりも現実に近づいているというシグナルになる。それまでは、2社が様子を見ているだけのことだ。
