หน่วยงานกำกับดูแลของสหรัฐฯ กำลังเพิ่มความเข้มงวดในการกำกับดูแลปัญญาประดิษฐ์ (AI) ในภาคธนาคาร ซึ่งเป็นการเปลี่ยนแปลงที่ทำให้ต้นทุนการปฏิบัติตามกฎระเบียบสูงขึ้นและบังคับให้ธนาคารต้องพิจารณาผู้ให้บริการภายนอกที่พวกเขาพึ่งพาอย่างละเอียดมากขึ้น การตรวจสอบที่เพิ่มขึ้นนี้ไม่ได้มาพร้อมกับกฎใหม่เพียงข้อเดียวหรือการบังคับใช้ที่สร้างพาดหัวข่าว แต่เป็นการสะสมอย่างต่อเนื่องของแนวทางปฏิบัติและการตรวจสอบที่เปลี่ยนแปลงวิธีที่ธนาคารเข้าถึง AI
สำหรับอุตสาหกรรมที่เร่งรัดการนำ AI มาใช้ในทุกสิ่งตั้งแต่การให้คะแนนเครดิตไปจนถึงการบริการลูกค้า ข้อความนั้นชัดเจน: เคลื่อนไหวเร็ว แต่ต้องพร้อมที่จะอธิบายว่าโมเดลของคุณทำงานอย่างไรและใครเป็นผู้เฝ้าดู
ทำไมหน่วยงานกำกับดูแลจึงให้ความสนใจมากขึ้น
AI ได้แทรกซึมเข้าสู่โครงสร้างพื้นฐานของการธนาคารอเมริกันอย่างเงียบๆ ช่วยตัดสินว่าใครได้รับสินเชื่อ ระบุธุรกรรมที่น่าสงสัย และจัดการกับคำถามของลูกค้านับล้าน ความกว้างขวางนี้เองที่ดึงดูดความสนใจจากหน่วยงานกำกับดูแล หน่วยงานต่างๆ ต้องการทราบว่าระบบเหล่านี้ไม่ได้สร้างการตัดสินใจที่มีอคติ สามารถอธิบายให้ผู้ตรวจสอบเข้าใจได้ และไม่นำความเสี่ยงในการดำเนินงานใหม่ๆ เข้ามา
ความกังวลนี้ไม่ใช่สมมติฐาน เมื่อโมเดล AI ปฏิเสธสินเชื่อหรือระบุธุรกรรม ธนาคารต้องสามารถให้เหตุผลในการตัดสินใจนั้นได้ ทั้งต่อลูกค้าและต่อหน่วยงานกำกับดูแล เมื่อ AI รับผิดชอบมากขึ้น การให้เหตุผลเหล่านั้นก็ยากขึ้นที่จะผลิตออกมา
ต้นทุนการปฏิบัติตามกฎระเบียบกำลังสูงขึ้น
ผลกระทบที่เกิดขึ้นทันทีที่สุดคือกำไรสุทธิ ธนาคารกำลังใช้จ่ายมากขึ้นกับทีมปฏิบัติตามกฎระเบียบ การบริหารความเสี่ยงของโมเดล และการตรวจสอบภายนอก พวกเขากำลังจ้างนักวิทยาศาสตร์ข้อมูลที่เข้าใจทั้งการเรียนรู้ของเครื่องและการกำกับดูแลธนาคาร ซึ่งเป็นการผสมผสานที่หายากและมีราคาแพง พวกเขายังลงทุนในเครื่องมือเพื่อตรวจสอบระบบ AI สำหรับการเบี่ยงเบน อคติ และพฤติกรรมที่ไม่คาดคิด
สำหรับธนาคารขนาดเล็ก ภาระนั้นหนักกว่าเมื่อเทียบเป็นสัดส่วน พวกเขาไม่มีงบประมาณหรือความเชี่ยวชาญภายในองค์กรเท่ากัน ซึ่งอาจทำให้พวกเขาเสียเปรียบเมื่อเทียบกับคู่แข่งรายใหญ่ที่สามารถแบกรับต้นทุนได้ง่ายกว่า
ผู้ให้บริการภายนอกอยู่ภายใต้การตรวจสอบ
ธนาคารไม่ค่อยสร้าง AI ทั้งหมดขึ้นเองภายในองค์กร พวกเขาซื้อจากผู้ให้บริการภายนอก ซึ่งบางครั้งก็มีหลายสิบราย หน่วยงานกำกับดูแลกำลังถามคำถามที่ยากขึ้นเกี่ยวกับความสัมพันธ์เหล่านั้น ธนาคารสามารถตรวจสอบโมเดลของผู้ให้บริการได้หรือไม่ สัญญาอนุญาตให้มีการกำกับดูแลอย่างต่อเนื่องหรือไม่ จะเกิดอะไรขึ้นหากผู้ให้บริการเปลี่ยนแปลงอัลกอริทึมโดยไม่บอกใคร
สิ่งนี้กำลังผลักดันให้ธนาคารเขียนสัญญาใหม่ เรียกร้องความโปร่งใสมากขึ้น และในบางกรณีนำฟังก์ชันกลับมาทำภายในองค์กร การบริหารความเสี่ยงของผู้ให้บริการซึ่งเคยเป็นเพียงรายการตรวจสอบในสำนักงานหลังบ้าน กำลังกลายเป็นความกังวลระดับคณะกรรมการ
ข้อได้เปรียบสำหรับธนาคารที่ทำได้ถูกต้อง
มีมุมมองทางการแข่งขันที่มองข้ามได้ง่าย ธนาคารที่สามารถแสดงให้เห็นถึงธรรมาภิบาล AI ที่แข็งแกร่งอาจพบว่าการเปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่ การได้รับอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแล และการรักษาความไว้วางใจของลูกค้านั้นง่ายขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่ง การปฏิบัติตามกฎระเบียบสามารถเป็นคูเมืองป้องกันได้
สถาบันที่มองการกำกับดูแล AI เป็นความสามารถหลักมากกว่าศูนย์ต้นทุนอาจเคลื่อนไหวได้เร็วกว่าคู่แข่งที่ติดอยู่กับการแก้ไขปัญหา พวกเขายังจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่าหากหน่วยงานกำกับดูแลกำหนดความคาดหวังของพวกเขาเป็นกฎที่แข็งกระด้างในที่สุด
สำหรับตอนนี้ การตรวจสอบเพียงแต่ทวีความรุนแรงขึ้น ธนาคารกำลังจับตาดูแนวทางปฏิบัติรอบถัดไปซึ่งคาดว่าจะออกมาในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า และตัดสินใจว่าจะลงทุนมากน้อยเพียงใดก่อนที่กฎจะเขียนเสร็จสมบูรณ์
