Augustus Bank a primit aprobarea condiționată din partea Oficiului Controlorului Monedei (OCC) pentru a funcționa ca o bancă națională americană, care va utiliza inteligența artificială și stablecoin-uri pentru a procesa tranzacțiile în timp real. Această mișcare reprezintă o aprobare rară din partea autorităților de reglementare pentru o bancă construită în jurul a două dintre cele mai discutate tehnologii din domeniul financiar.
Aprobarea condiționată
Semnarea de către OCC nu reprezintă o autorizație finală. Înseamnă că Augustus Bank a îndeplinit cerințele inițiale pentru a începe procesul de devenire a unei bănci cu statut național, dar trebuie să îndeplinească încă o serie de condiții înainte ca agenția să emită o licență completă de operare. Aceste condiții vizează, de obicei, rezervele de capital, gestionarea riscurilor și conformitatea cu normele anti-spălare a banilor — domenii în care o bancă ce se bazează pe stablecoin-uri și inteligență artificială se confruntă cu o atenție suplimentară.
Stablecoin-urile sunt token-uri digitale legate de un activ stabil, de obicei dolarul american. Folosindu-le pentru compensare, Augustus Bank își propune să ocolească sistemele de decontare mai lente, bazate pe loturi, pe care se bazează băncile tradiționale. Componenta de inteligență artificială este menită să gestioneze verificările de risc în timp real și detectarea fraudelor pe măsură ce tranzacțiile au loc, nu după consumarea acestora.
Cum funcționează împreună inteligența artificială și stablecoin-urile în compensarea în timp real
Majoritatea băncilor decontează plățile în loturi la sfârșitul zilei. Augustus Bank dorește să compenseze fiecare tranzacție instantaneu, utilizând un registru bazat pe stablecoin-uri. Inteligența artificială ar monitoriza fiecare transfer pentru a detecta semne de spălare a banilor sau fraudă înainte ca fondurile să fie mutate, un proces care în mod normal necesită ore sau zile din partea evaluatorilor umani. Dacă sistemul semnalează o tranzacție, o poate îngheța sau respinge în milisecunde.
Această viteză ar putea atrage companiile care trebuie să transfere sume mari peste granițe sau între parteneri comerciali, fără a aștepta transferurile bancare tradiționale. Dar introduce și noi riscuri. O eroare în modelul de inteligență artificială sau o pierdere bruscă a încrederii în stabilitatea stablecoin-ului ar putea perturba întregul sistem de compensare.
Ce înseamnă acest lucru pentru reglementarea bancară și a criptomonedelor
OCC a fost prudent deschisă față de experimentarea băncilor cu criptomonede, de la emiterea de scrisori interpretative sub conducerea anterioară. Dar această aprobare merge mai departe: permite unei bănci să își construiască infrastructura principală de compensare în jurul unui stablecoin, nu doar să ofere servicii de custodie sau tranzacționare a criptomonedelor.
Pentru industria stablecoin-urilor, decizia sugerează că autoritățile de reglementare sunt dispuse să permită băncilor cu statut federal să utilizeze această tehnologie, dacă pot demonstra că este sigură. Pentru băncile tradiționale, creează un potențial concurent care operează pe o structură de costuri diferită — fără sisteme moștenite, fără decontare peste noapte, mai puțini evaluatori umani.
Aprobarea plasează, de asemenea, Augustus Bank sub supravegherea directă a OCC, ceea ce înseamnă că va trebui să respecte aceleași reguli de capital și lichiditate ca orice bancă națională. Acest lucru ar putea limita agresivitatea cu care lansează noi produse, dar oferă băncii și un sigiliu de legitimitate de care firmele nereglementate de criptomonede nu beneficiază.
Următorii pași pentru Augustus Bank
Banca trebuie acum să îndeplinească condițiile OCC într-un interval de timp stabilit, deși acest termen nu a fost făcut public. De asemenea, trebuie să pună la punct infrastructura de stablecoin-uri și sistemele de inteligență artificială pe care le-a propus, ceea ce va necesita probabil parteneriate cu furnizori de tehnologie existenți. Dacă nu reușește să satisfacă OCC, aprobarea condiționată poate fi revocată.
Dacă alte firme fintech vor urma aceeași cale depinde de cât de repede trece Augustus Bank de la aprobarea condiționată la cea completă — și dacă modelul bazat pe stablecoin-uri funcționează la scară largă fără a se prăbuși.
