Augustus Bank telah menerima persetujuan bersyarat dari Office of the Comptroller of the Currency (OCC) untuk beroperasi sebagai bank nasional AS yang akan menggunakan kecerdasan buatan (AI) dan stablecoin untuk melakukan kliring transaksi secara real-time. Langkah ini menandai lampu hijau regulasi yang langka bagi bank yang dibangun di sekitar dua teknologi yang paling banyak dibicarakan di bidang keuangan.
Persetujuan Bersyarat
Persetujuan OCC bukanlah piagam final. Ini berarti Augustus Bank telah memenuhi persyaratan awal untuk memulai proses menjadi bank berpiagam nasional, tetapi masih harus memenuhi serangkaian kondisi sebelum badan tersebut menerbitkan izin operasi penuh. Kondisi tersebut biasanya mencakup cadangan modal, manajemen risiko, dan kepatuhan terhadap aturan anti-pencucian uang — area di mana bank yang mengandalkan stablecoin dan AI menghadapi pengawasan ekstra.
Stablecoin adalah token digital yang dipatok pada aset stabil, biasanya dolar AS. Dengan menggunakannya untuk kliring, Augustus Bank bertujuan untuk melewati sistem penyelesaian berbasis batch yang lebih lambat yang digunakan bank tradisional. Komponen AI dimaksudkan untuk menangani pemeriksaan risiko real-time dan deteksi penipuan saat transaksi berlangsung, bukan setelahnya.
Bagaimana AI dan Stablecoin Bekerja Sama dalam Kliring Real-Time
Kebanyakan bank menyelesaikan pembayaran dalam batch di akhir hari. Augustus Bank ingin melakukan kliring setiap transaksi secara instan menggunakan buku besar stablecoin. AI akan memantau setiap transfer untuk tanda-tanda pencucian uang atau penipuan sebelum dana berpindah, sebuah proses yang biasanya memakan waktu berjam-jam atau berhari-hari oleh peninjau manusia. Jika sistem menandai sebuah transaksi, sistem dapat membekukan atau menolaknya dalam hitungan milidetik.
Kecepatan itu bisa menarik bagi bisnis yang perlu memindahkan sejumlah besar uang lintas batas atau antara mitra dagang tanpa menunggu transfer bank tradisional. Namun, hal ini juga memperkenalkan risiko baru. Bug dalam model AI atau hilangnya kepercayaan secara tiba-tiba pada patokan stablecoin dapat mengganggu seluruh sistem kliring.
Apa Artinya Ini bagi Regulasi Perbankan dan Kripto
OCC telah bersikap hati-hati terbuka terhadap bank yang bereksperimen dengan kripto sejak menerbitkan surat interpretatif di bawah kepemimpinan sebelumnya. Namun persetujuan ini melangkah lebih jauh: ini memungkinkan bank untuk membangun infrastruktur kliring intinya di sekitar stablecoin, bukan hanya menawarkan layanan kustodi atau perdagangan kripto.
Bagi industri stablecoin, keputusan ini menunjukkan bahwa regulator bersedia membiarkan bank berpiagam federal menggunakan teknologi tersebut jika mereka dapat membuktikan keamanannya. Bagi bank tradisional, hal ini menciptakan pesaing potensial yang beroperasi dengan struktur biaya berbeda — tanpa sistem lama, tanpa penyelesaian semalam, lebih sedikit peninjau manusia.
Persetujuan ini juga menempatkan Augustus Bank di bawah pengawasan langsung OCC, yang berarti bank tersebut akan menghadapi aturan modal dan likuiditas yang sama seperti bank nasional lainnya. Hal itu dapat membatasi seberapa agresif bank mendorong produk baru, tetapi juga memberikan segel legitimasi yang tidak dimiliki perusahaan kripto yang tidak diatur.
Langkah Selanjutnya bagi Augustus Bank
Bank sekarang harus memenuhi kondisi OCC dalam jangka waktu yang ditentukan, meskipun batas waktu tersebut belum diumumkan. Bank juga harus menyiapkan infrastruktur stablecoin dan sistem AI yang telah diusulkan, kemungkinan memerlukan kemitraan dengan penyedia teknologi yang ada. Jika gagal memenuhi persyaratan OCC, persetujuan bersyarat dapat dicabut.
Apakah perusahaan fintech lain akan mengikuti jalur yang sama tergantung pada seberapa cepat Augustus Bank beralih dari persetujuan bersyarat ke persetujuan penuh — dan apakah model berbasis stablecoin dapat bekerja dalam skala besar tanpa mengalami kegagalan.
