На этой неделе Binance сообщила, что всё больше пользователей на развивающихся рынках полностью отказываются от традиционных банков и используют криптобиржи в качестве основного финансового инструмента. Это наблюдение появилось на фоне новых данных биржи, которые показывают, сколько людей в мире отрезаны от традиционной банковской системы.
Масштаб финансовой изоляции
По данным Binance, около 1,3 миллиарда взрослых людей во всём мире вообще не имеют доступа к финансовым услугам. Ещё 4,7 миллиарда взрослых не имеют доступа к кредитам. А в странах с низким доходом около 1,4 миллиарда вкладчиков не получают никаких процентов по своим сбережениям. Эти цифры помогают понять, почему так много людей в таких регионах, как Юго-Восточная Азия, Африка и Латинская Америка, обращаются к криптоплатформам для базовых финансовых операций — отправки денег, хранения средств и даже получения кредитов.
Почему криптовалюта становится банком
Для человека, у которого есть смартфон, но нет банковского счёта, криптобиржа — это первое финансовое приложение, которым он действительно может пользоваться. Для этого не нужна кредитная история, минимальный баланс или физическое отделение. Вы можете открыть счёт за несколько минут, недорого переводить деньги через границу и в некоторых случаях получать доход от своих активов. Binance — не единственная биржа, которая наблюдает этот сдвиг, но её пользовательские данные не позволяют игнорировать эту тенденцию.
Время тоже не случайно. Инфляция во многих развивающихся экономиках подорвала доверие к местным валютам, а комиссии за денежные переводы от традиционных систем остаются высокими. Криптоприложение, которое позволяет отправлять доллары или стейблкоины родственникам за границу — и обходить комиссию в 7% — становится спасением, а не азартной игрой.
Риски и возможности
Это размытие границ между биржей и банком поднимает очевидные вопросы. Криптоплатформы не застрахованы как депозитные счета. У них нет таких же мер защиты прав потребителей. И когда биржа замораживает вывод средств или её взламывают, пользователи на развивающихся рынках могут потерять всё, что доверили этому приложению. Регуляторы в этих странах наблюдают за ситуацией, но многим не хватает ресурсов или желания вмешаться.
Пока что поведение пользователей уже сформировалось. Вопрос в том, успеют ли инфраструктура — и правила — догнать его до того, как случится следующий кризис.
