Binance ha dichiarato questa settimana che un numero crescente di utenti nei mercati emergenti sta bypassando completamente le banche tradizionali, utilizzando gli exchange di criptovalute come strumento finanziario principale. L'osservazione arriva mentre nuovi dati dell'exchange evidenziano quante persone a livello globale siano escluse dal sistema bancario convenzionale.
La portata dell'esclusione finanziaria
Secondo Binance, circa 1,3 miliardi di adulti in tutto il mondo non hanno accesso ad alcun servizio finanziario. Altri 4,7 miliardi di adulti non hanno accesso al credito. E nei paesi a basso reddito, circa 1,4 miliardi di risparmiatori guadagnano interessi zero sui propri depositi. Questi numeri aiutano a spiegare perché così tante persone in regioni come il Sud-est asiatico, l'Africa e l'America Latina si rivolgono alle piattaforme crypto per funzioni finanziarie di base: inviare denaro, conservare valore e persino ottenere prestiti.
Perché le criptovalute diventano banca
Per chi possiede uno smartphone ma non un conto in banca, un exchange di criptovalute è la prima app finanziaria che può effettivamente utilizzare. Non richiede una storia creditizia, un saldo minimo o una filiale fisica. Puoi aprire un conto in pochi minuti, trasferire denaro oltre confine a basso costo e, in alcuni casi, ottenere un rendimento sui tuoi fondi. Binance non è l'unico exchange a osservare questo cambiamento, ma i suoi dati sugli utenti rendono la tendenza difficile da ignorare.
Il tempismo non è casuale. L'inflazione in molte economie emergenti ha eroso la fiducia nelle valute locali, e le commissioni per le rimesse dei tradizionali canali di trasferimento restano elevate. Un'app crypto che ti permette di inviare dollari o stablecoin ai familiari all'estero, saltando la commissione del 7%, diventa un'ancora di salvezza, non una scommessa.
Il rischio e l'opportunità
Questo offuscamento dei confini tra exchange e banca solleva domande evidenti. Le piattaforme crypto non sono assicurate come i conti di deposito. Non offrono le stesse tutele per i consumatori. E quando un exchange congela i prelievi o subisce un attacco hacker, gli utenti nei mercati emergenti possono perdere tutto ciò che avevano affidato a quell'app. I regolatori di quei paesi stanno osservando, ma molti mancano delle risorse o della volontà di intervenire.
Per ora, il comportamento degli utenti è già realtà. La domanda è se le infrastrutture – e le regole – riusciranno a recuperare prima della prossima crisi.
