A Binance afirmou esta semana que um número crescente de usuários em mercados emergentes está ignorando completamente os bancos tradicionais e usando exchanges de criptomoedas como sua principal ferramenta financeira. A observação surge enquanto novos dados da exchange destacam quantas pessoas no mundo estão excluídas do sistema bancário convencional.
A escala da exclusão financeira
De acordo com a Binance, cerca de 1,3 bilhão de adultos em todo o mundo não têm acesso a nenhum serviço financeiro. Outros 4,7 bilhões de adultos não têm acesso a crédito. E em países de baixa renda, aproximadamente 1,4 bilhão de poupadores não recebem juros sobre seus depósitos. Esses números ajudam a explicar por que tantas pessoas em regiões como Sudeste Asiático, África e América Latina estão recorrendo a plataformas de criptomoedas para funções financeiras básicas — enviar dinheiro, armazenar valor e até obter empréstimos.
Por que as criptomoedas se tornam bancos
Para alguém com um smartphone, mas sem conta bancária, uma exchange de criptomoedas é o primeiro aplicativo financeiro que pode realmente usar. Não exige histórico de crédito, saldo mínimo ou agência física. É possível abrir uma conta em minutos, transferir dinheiro através de fronteiras de forma barata e, em alguns casos, obter rendimento sobre os ativos. A Binance não é a única exchange a observar essa mudança, mas seus dados de usuários tornam a tendência difícil de ignorar.
O momento também não é acidental. A inflação em muitas economias emergentes corroeu a confiança nas moedas locais, e as taxas de remessa dos meios tradicionais continuam altas. Um aplicativo de criptomoedas que permite enviar dólares ou stablecoins para familiares no exterior — e pular a taxa de 7% — torna-se uma tábua de salvação, não um jogo de azar.
O risco e a oportunidade
Essa sobreposição entre exchange e banco levanta questões óbvias. As plataformas de criptomoedas não são seguradas como contas de depósito. Elas não têm as mesmas proteções ao consumidor. E quando uma exchange congela saques ou é hackeada, usuários em mercados emergentes podem perder tudo o que confiaram àquele aplicativo. Reguladores nesses países estão observando, mas muitos carecem de recursos ou vontade para intervir.
Por enquanto, o comportamento do usuário já é realidade. A questão é se a infraestrutura — e as regras — vão alcançá-lo antes da próxima crise.
