อดีตวิศวกรซอฟต์แวร์ของ Google ซึ่งใช้เวลาหลายปีในการสร้างระบบโฆษณาของบริษัท กำลังออกมาเตือนว่าเศรษฐกิจแบบ Agentic ซึ่งเอเยนต์ AI ทำหน้าที่ซื้อ ขาย และเจรจาต่อรองแทนมนุษย์ จะไม่สามารถทำงานได้หากไม่มีการคิดใหม่เกี่ยวกับวิธีการชำระเงินขั้นพื้นฐาน วิศวกรผู้นี้ซึ่งเคยทำงานด้านระบบแนะนำ (recommendation engines) ท่อส่งข้อมูลติดตาม (tracking pipelines) และช่องทาง Conversion (conversion funnels) ที่ Google กล่าวว่าโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินในปัจจุบันไม่ได้ออกแบบมาสำหรับเครื่องจักรที่ทำธุรกรรมโดยอัตโนมัติ
เหตุใดวิศวกรจึงเริ่มให้ความสนใจ
ประมาณปี 2024 วิศวกรสังเกตเห็นการเปลี่ยนแปลง เอเยนต์ AI เริ่มจัดการงานต่างๆ เช่น การจองเดินทาง การสั่งซื้อวัสดุ และแม้แต่การเจรจาสัญญา แต่ระบบการชำระเงินเบื้องหลังธุรกรรมเหล่านั้นยังคงถูกสร้างขึ้นสำหรับมนุษย์ — ช้า ประมวลผลเป็นชุด และต้องพึ่งพาบัตรเครดิตหรือการโอนเงินผ่านธนาคาร วิศวกรให้เหตุผลว่าเอเยนต์จำเป็นต้องมีชั้นการชำระเงินแบบเนทีฟ (native settlement layer) ซึ่งเป็นเหมือนบัญชีแยกประเภทที่ตั้งโปรแกรมได้และทำงานแบบเรียลไทม์ ที่สามารถจัดการกับไมโครทรานส์แอคชั่น การชำระเงินแบบมีเงื่อนไข และการระงับข้อพิพาทอัตโนมัติโดยไม่ต้องอาศัยมนุษย์
ช่องว่างในระบบการชำระเงินในปัจจุบัน
เครือข่ายการชำระเงินแบบดั้งเดิมเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่กินส่วนแบ่งจากการชำระเงินระหว่างเอเยนต์ที่มีมูลค่าน้อย อีกทั้งยังขาดความสามารถในการดำเนินตรรกะที่ซับซ้อน เช่น การจ่ายเงินเฉพาะเมื่อมีการส่งมอบบริการ หรือการแบ่งค่าใช้จ่ายระหว่างเอเยนต์หลายสิบตัว ข้อโต้แย้งของวิศวกรสะท้อนถึงความกังวลที่เพิ่มขึ้นในหมู่นักพัฒนาที่สร้างระบบอัตโนมัติว่า ระบบการเงินกำลังกลายเป็นจุดคอขวด
บทเรียนจากการสร้างเทคโนโลยีโฆษณาที่ Google
ประสบการณ์ของวิศวกรในระบบโฆษณาทำให้เขาได้เห็นการเปลี่ยนแปลงครั้งก่อนอย่างใกล้ชิด เทคโนโลยีโฆษณาต้องวิวัฒนาการจากการซื้อแบนเนอร์แบบง่ายไปสู่การประมูลแบบเรียลไทม์ การตรวจจับการฉ้อโกง และการระบุแหล่งที่มาหลายฝ่ายบนแพลตฟอร์มต่างๆ มากมาย วิศวกรมองเห็นความคล้ายคลึงกับระบบการชำระเงินแบบ Agentic: อุตสาหกรรมจะต้องสร้างเลเยอร์ใหม่ที่จัดการกับข้อมูลประจำตัว ร่องรอยการตรวจสอบ และการชำระเงินทันที ทั้งหมดนี้โดยไม่ต้องให้มนุษย์อนุมัติในแต่ละขั้นตอน
ชั้นการชำระเงินแบบเนทีฟอาจมีหน้าตาอย่างไร
แม้วิศวกรจะไม่ได้เสนอเทคโนโลยีเฉพาะเจาะจง แต่ข้อโต้แย้งชี้ไปที่บัญชีแยกประเภทแบบบล็อกเชน สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง หรือโปรโตคอลการชำระเงินใหม่ที่ออกแบบมาสำหรับธุรกรรมระหว่างเครื่องจักร ข้อกำหนดหลักคือความไว้วางใจโดยไม่มีตัวกลาง หรืออย่างน้อยที่สุดคือความไว้วางใจที่สามารถตรวจสอบได้ด้วยโปรแกรม วิศวกรตั้งข้อสังเกตว่าหากไม่มีเลเยอร์ดังกล่าว ระบบ Agentic จะต้องหยุดชะงัก หรือถูกบังคับให้พึ่งพาการชำระเงินที่ใช้มนุษย์เป็นสื่อกลางที่ช้าและมีค่าใช้จ่ายสูง
คำถามตอนนี้คือ เครือข่ายการชำระเงินที่มีอยู่ เช่น Visa, Mastercard, ACH หรือแม้แต่ระบบการชำระเงินทันทีใหม่ของ Fed จะสามารถปรับตัวได้เร็วพอหรือไม่ หรือโครงสร้างพื้นฐานใหม่ทั้งหมดจะเกิดขึ้น ข้อโต้แย้งของวิศวกรบ่งชี้ว่าเวลากำลังจะหมดลงแล้ว
