Một cựu kỹ sư phần mềm của Google, người đã dành nhiều năm xây dựng hệ thống quảng cáo của công ty, hiện đang cảnh báo rằng cái gọi là nền kinh tế đại lý — nơi các tác tử AI mua, bán và đàm phán thay mặt con người — sẽ không hoạt động nếu không có sự thay đổi căn bản trong cách thanh toán được thực hiện. Kỹ sư này, từng làm việc về các công cụ đề xuất, đường ống theo dõi và phễu chuyển đổi tại Google, cho biết cơ sở hạ tầng thanh toán hiện tại không được thiết kế cho các máy móc giao dịch tự động.
Tại sao kỹ sư này bắt đầu chú ý
Vào khoảng năm 2024, kỹ sư này nhận thấy một sự thay đổi. Các tác tử AI bắt đầu đảm nhận các nhiệm vụ như đặt vé du lịch, đặt hàng vật tư và thậm chí đàm phán hợp đồng. Nhưng các hệ thống thanh toán đằng sau các giao dịch đó vẫn được xây dựng cho con người — chậm, xử lý theo lô và phụ thuộc vào thẻ tín dụng hoặc chuyển khoản ngân hàng. Kỹ sư này lập luận rằng các tác tử cần một lớp thanh toán bản địa, giống như một sổ cái có thể lập trình, thời gian thực, có thể xử lý các giao dịch nhỏ, thanh toán có điều kiện và giải quyết tranh chấp tự động mà không cần can thiệp của con người.
Khoảng trống trong hệ thống thanh toán hiện nay
Các mạng lưới thanh toán truyền thống tính phí làm hao mòn các khoản thanh toán nhỏ giữa các tác tử. Chúng cũng thiếu khả năng thực thi logic phức tạp — như chỉ thanh toán nếu dịch vụ được giao, hoặc chia hóa đơn cho hàng chục tác tử. Lập luận của kỹ sư này phản ánh mối quan tâm ngày càng tăng trong giới phát triển các hệ thống tự động: rằng hệ thống tài chính đang trở thành nút thắt cổ chai.
Bài học từ việc xây dựng công nghệ quảng cáo tại Google
Nền tảng của kỹ sư này trong hệ thống quảng cáo đã mang lại cái nhìn trực tiếp về một cuộc chuyển đổi trước đó. Công nghệ quảng cáo đã phải phát triển từ các đặt quảng cáo biểu ngữ đơn giản sang đấu giá thời gian thực, phát hiện gian lận và phân bổ nhiều bên trên hàng chục nền tảng. Kỹ sư này thấy những điểm tương đồng trong thanh toán đại lý: ngành công nghiệp sẽ cần xây dựng một lớp mới xử lý danh tính, dấu vết kiểm toán và thanh toán tức thời — tất cả mà không cần con người phê duyệt từng bước.
Một lớp thanh toán bản địa có thể trông như thế nào
Mặc dù kỹ sư này không đề xuất một công nghệ cụ thể, nhưng lập luận hướng đến các sổ cái giống blockchain, tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương, hoặc các giao thức thanh toán mới được thiết kế cho giao dịch máy-với-máy. Yêu cầu chính là sự tin cậy mà không cần trung gian — hoặc ít nhất là sự tin cậy có thể được xác minh bằng lập trình. Kỹ sư này lưu ý rằng nếu không có lớp như vậy, các hệ thống đại lý sẽ bị đình trệ hoặc buộc phải dựa vào các khoản thanh toán chậm chạp, đắt đỏ do con người trung gian.
Câu hỏi bây giờ là liệu các mạng lưới thanh toán hiện có — Visa, Mastercard, ACH, hoặc thậm chí hệ thống thanh toán tức thời mới của Fed — có thể thích ứng đủ nhanh hay không, hay một cơ sở hạ tầng hoàn toàn mới sẽ xuất hiện. Lập luận của kỹ sư này cho thấy thời gian đang dần cạn.
