תקנת העברת הכספים המחודשת של האיחוד האירופי נמצאת כעת בתוקף מלא עבור קריפטו, עם סיום תקופת המעבר של MiCA ב-1 ביולי. המשמעות היא שכל העברה כשירה – ללא קשר לסכום – חייבת לשאת מידע על השולח והמקבל, דרישה המכונה 'כלל הנסיעות'. בורסות, ברוקרים, שומרים (Custodians), דלפקי OTC וחברות תשלומים הפועלות באיחוד האירופי מחויבות כעת על פי חוק לאסוף ולהעביר את שם השולח, שם המקבל ואסמכתאות החשבון עבור כל עסקה.
מה הכלל דורש בפועל
על פי תקנה (EU) 2023/1113, הסף הוא אפס. אין סכום מינימלי שמפעיל את דרישת הנתונים – היא חלה על כל העברה. מערך הנתונים המינימלי כולל את שם השולח ואסמכתא החשבון שלו, את שם המקבל ואסמכתא החשבון שלו, ומידע נוסף מספיק כדי לעקוב אחר העסקה ולבקש מידע נוסף במידת הצורך. אסמכתא חשבון מתייחסת בדרך כלל לכתובת ארנק בשילוב עם מזהה חשבון פנימי בבורסה או אצל השומר.
הכלל משקף את המלצה 16 של FATF, שהורחבה לנכסים וירטואליים ולספקי שירותי נכסים וירטואליים (VASPs) עוד ב-2019. אך האיחוד האירופי הוא תחום השיפוט הגדול הראשון שאוכף משטר סף אפס עבור קריפטו.
כיצד נתונים נעים – בשרשרת ומחוצה לה
שני מטענים (Payloads) נעים במקביל. ההעברה עצמה בשרשרת, ומטען ציות נפרד מחוץ לשרשרת באמצעות סכימת IVMS101. IVMS101 הוא תקן תעשייתי המספק מילון משותף לשדות כמו שם השולח, תאריך לידה, אסמכתא חשבון ופרטי המקבל. מטען הציות הזה הוא הודעה פרטית בין ספקים – לא שידור ציבורי או רשימת סנקציות.
כאשר משתמש שולח מארנק מנוהל (Hosted Wallet) לארנק מנוהל אחר, שני הצדדים יכולים להחליף נתוני כלל הנסיעות מקצה לקצה. אם צד אחד הוא ארנק לא מנוהל (Unhosted Wallet), הספק עדיין אוסף ושומר את הנתונים, מבצע בדיקות סיכון, ועשוי לדרוש אימות נוסף של שליטה בארנק.
בעיית הזריחה והסינון
תחומי שיפוט שונים מיישמים את כלל הנסיעות במהירויות שונות – מה שמכונה 'בעיית הזריחה' (Sunrise Problem). המשמעות היא שנדרשים רשתות והסדרים דו-צדדיים כדי לגשר על פערים בין אזורים תואמים לאלה שאינם תואמים. סינון (Screening) הוא כיום סטנדרטי באיחוד האירופי, בארה"ב ובבריטניה עבור העברות קריפטו. אך השינוי האמיתי, לפי העובדות, הוא ניטור מתמשך לאחר שההעברה נוחתת. לא מספיק לבדוק פעם אחת בשער; הספקים חייבים להמשיך לעקוב.
מה המשתמשים חווים
עבור משיכה טיפוסית, הפלטפורמה כבר מכירה את השולח באמצעות KYC. כעת היא מבקשת מידע על המקבל, מריצה סינון כתובות באמצעות ניתוח בלוקצ'יין, ומבצעת גילוי צד שכנגד (Counterparty Discovery) אם כתובת היעד שייכת ל-VASP אחר. משתמשי אחסון עצמי (Self-Custody) מושפעים כאשר הם מתקשרים עם ספק מפוקח, שחייב לאסוף ולעיתים לאמת פרטים על הצד השני.
ההשפעה המעשית: יותר חיכוך בנקודת המשיכה, אך גם נתיב ביקורת ברור יותר. האם זה יפחית מימון בלתי חוקי או רק יוסיף ניירת – זו שאלה פתוחה, ושאלה שהרגולטורים יעקבו אחריה מקרוב ככל שהאכיפה תתגבר.
