Η Better Home & Finance και η Coinbase έκλεισαν αυτήν την εβδομάδα την πρώτη υποθήκη στις ΗΠΑ με την υποστήριξη της Fannie Mae, χρησιμοποιώντας Bitcoin για την προκαταβολή. Η συμφωνία σηματοδοτεί την πρώτη φορά που ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία χρησιμοποιούνται σε ομοσπονδιακά υποστηριζόμενο στεγαστικό προϊόν μετά την οδηγία της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Χρηματοδότησης Στέγασης (Federal Housing Finance Agency) τον Ιούνιο του 2025. Απευθύνεται άμεσα σε δανειολήπτες που πληρούν τα πιστωτικά κριτήρια αλλά δεν διαθέτουν παραδοσιακά μετρητά για προκαταβολή.
Πώς λειτουργεί το σύστημα δύο δανείων
Η δομή συνδυάζει ένα τυπικό στεγαστικό δάνειο με εγγύηση Fannie Mae με ένα ιδιωτικό δάνειο εξασφαλισμένο με κρυπτονομίσματα. Οι δανειολήπτες λαμβάνουν μία μηνιαία πληρωμή που καλύπτει και τα δύο. Το Bitcoin ή το USDC εξασφαλίζει μόνο το τμήμα της προκαταβολής. Η Coinbase Prime διατηρεί τα δεσμευμένα κρυπτονομίσματα χωρίς περιθώρια κέρδους. Η εξασφάλιση παραμένει ασφαλής, εκτός εάν οι πληρωμές καθυστερήσουν για 60 ημέρες ή περισσότερο.
Αυστηροί κανόνες εξασφάλισης
Το Bitcoin απαιτεί κάλυψη 250% του ποσού του δανείου προκαταβολής. Το USDC χρειάζεται μόνο 125%, επειδή είναι stablecoin. Η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης καθόρισε αυτά τα όρια όταν ενέκρινε τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία στην αγορά στεγαστικών δανείων ύψους 18,5 τρισεκατομμυρίων δολαρίων πέρυσι. Αυτή η οδηγία κατέστησε δυνατό το συγκεκριμένο προϊόν χωρίς νέα νομοθεσία.
Γιατί έχει σημασία η χρονική στιγμή
Το 41% των προεγκεκριμένων πελατών της Better πληρούν τα κριτήρια εισοδήματος και πιστοληπτικής ικανότητας, αλλά δεν μπορούν να συγκεντρώσουν παραδοσιακές προκαταβολές. Η διάμεση ηλικία των αγοραστών πρώτης κατοικίας είναι πλέον 40 έτη – από 32 πριν από μια δεκαετία. Πολλοί έχουν κρυπτονομίσματα αλλά όχι μετρητά. Αυτό το προϊόν γεφυρώνει το χάσμα.
Άμεση επίδραση στους πελάτες
Οι πρώτοι που υιοθετούν το προϊόν αποφεύγουν να εξαντλήσουν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου για προκαταβολές. Διατηρούν τα κρυπτονομίσματά τους ενώ αγοράζουν σπίτι. Η Better αναφέρει έντονο ενδιαφέρον από την ομάδα προεγκεκριμένων πελατών της. Ο δανειστής δεν αποκάλυψε ακριβή όγκο, αλλά επιβεβαίωσε ότι είναι σε εξέλιξη πολλαπλές αιτήσεις.
Πόσοι δανειολήπτες θα επιλέξουν δάνεια με εξασφάλιση κρυπτονομισμάτων αντί για παραδοσιακές αποταμιεύσεις είναι πλέον το ανοιχτό ερώτημα, δεδομένου ότι το 41% των ειδικευμένων πελατών της Better δεν διαθέτουν μετρητά.
