Better Home & Finance и Coinbase на этой неделе закрыли первую в США ипотеку, обеспеченную Fannie Mae, с использованием биткоина для первоначального взноса. Сделка знаменует собой первый случай использования цифровых активов в федерально поддерживаемом жилищном продукте после директивы Федерального агентства по финансированию жилья от июня 2025 года. Она напрямую нацелена на заемщиков, которые проходят по кредитным требованиям, но не имеют традиционных наличных средств для первоначального взноса.
Как работает система из двух кредитов
Структура объединяет стандартную ипотеку, обеспеченную Fannie Mae, с частным кредитом под залог криптовалюты. Заемщики получают один ежемесячный платеж, покрывающий оба кредита. Биткоин или USDC обеспечивают только часть первоначального взноса. Coinbase Prime хранит заложенную криптовалюту без маржин-коллов. Обеспечение остается в безопасности, если платежи не просрочены на 60 дней и более.
Строгие правила обеспечения
Для биткоина требуется покрытие в 250% от суммы кредита на первоначальный взнос. Для USDC достаточно 125%, так как это стейблкоин. Федеральное агентство по финансированию жилья установило эти пороговые значения, когда в прошлом году разрешило использование цифровых активов на ипотечном рынке объемом 18,5 триллиона долларов. Эта директива сделала возможным данный продукт без принятия нового законодательства.
Почему время имеет значение
Сорок один процент предварительно одобренных клиентов Better соответствуют требованиям по доходу и кредитной истории, но не могут собрать традиционные первоначальные взносы. Средний возраст покупателя жилья впервые теперь составляет 40 лет — по сравнению с 32 годами десять лет назад. У многих есть криптоактивы, но нет денежных сбережений. Этот продукт устраняет этот разрыв.
Непосредственное влияние на клиентов
Первые пользователи избегают опустошения сберегательных счетов для первоначальных взносов. Они сохраняют свою криптовалюту, одновременно покупая жилье. Better сообщает о высоком интересе со стороны своего пула предварительно одобренных клиентов. Кредитор не сообщил точный объем, но подтвердил, что несколько заявок находятся в обработке.
Сколько заемщиков выберут кредиты под залог криптовалюты вместо традиционных сбережений — теперь открытый вопрос, учитывая, что 41% квалифицированных клиентов Better не имеют наличных.
